Начисляются ли проценты на цифровой рубль

Что именно сказано в законе

Норма короткая, и её стоит прочитать целиком. Часть 4 статьи 30.8 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (текст статьи на consultant.ru, сверка 18 октября 2026 года):

«Не допускается кредитование счетов цифрового рубля, а также начисление процентов на остаток цифровых рублей, учитываемых на счетах цифрового рубля пользователей платформы цифрового рубля».

Статью 30.8 «Договор счёта цифрового рубля» в закон добавил № 340-ФЗ от 24 июля 2023 года; эта часть действует с 1 августа 2023 года, когда закон вступил в силу (официальная публикация в «Российской газете»). В одной фразе запрещены сразу две вещи: доход на остаток и кредит на сам счёт — то есть нельзя ни заработать на цифровых рублях, лежащих без движения, ни уйти на таком счёте в минус.

Банк России в разделе частых вопросов отвечает в том же духе (cbr.ru/faq/dr, ответ обновлён 1 сентября 2026 года):

«Цифровой рубль – это средство для проведения платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты не начисляются».

На вопрос о кредите в цифровых рублях там же дан ответ «Нет» с пояснением, что кредит по-прежнему можно получить в банке наличными или безналично.

Почему вклада в цифровых рублях не бывает

Короткий ответ на запрос «накопительный счёт в цифровых рублях»: такого продукта нет, и дело не в том, что банки его ещё не придумали.

Цифровые рубли существуют только как запись на счёте цифрового рубля на платформе Банка России. Переводы идут исключительно внутри платформы — так сказано в части 3 статьи 7.1 того же закона № 161-ФЗ (consultant.ru). Коммерческий банк к этим деньгам доступа не имеет: он принимает ваше распоряжение в приложении и передаёт его оператору платформы. Распорядиться вашими цифровыми рублями, чтобы выдать их кому-то в долг и заплатить вам за это, банк не может.

Регулятор формулирует это без юридических оборотов. На странице о цифровом рубле (cbr.ru/PSystem/dr) написано: «Банк России не выдает кредиты в цифровых рублях и не начисляет проценты на остаток. Депозиты и кредиты остаются продуктами коммерческих банков».

Вклад и накопительный счёт — это всегда безналичные рубли в конкретном банке. Цифровой счёт — отдельный вид банковского счёта (часть 2 статьи 30.8), и правила у него свои.

Зачем регулятор так устроил

Цифровой рубль — обязательство Банка России, а не коммерческого банка: так он описан в Концепции цифрового рубля (апрель 2021 года). Там же прямо сказано, что на цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток, а кошельки клиентов не отражаются на балансе финансовых организаций.

Вторая причина — забота о банках. В той же Концепции регулятор называет отдельный риск: значительный отток ликвидности из безналичных рублей в цифровой рубль — и обещает гасить его постепенным внедрением и лимитами. Логику проще всего увидеть в аналитической записке сотрудников Банка России от января 2021 года («Что изменится для банков и их клиентов»): авторы пишут, что в обычной ситуации вкладчики вряд ли предпочтут беспроцентный цифровой рубль вкладам с ненулевой ставкой и страховкой АСВ, поэтому переток будет плавным. Это мнение авторов записки, а не нормативный документ, но оно хорошо объясняет замысел: если бы цифровые рубли приносили доход, они начали бы конкурировать со вкладами, на которых держится банковское кредитование.

Что делать, если нужен доход на остаток

Маршрут простой и бесплатный для граждан.

1. Переведите цифровые рубли в безналичные — на свой счёт или карту в банке через то же приложение, где открыт цифровой счёт. Обмен идёт один к одному. Как это выглядит по шагам — на странице пополнение и вывод.
2. Разместите безналичные рубли на вкладе или накопительном счёте в банке. Условия и ставки у каждого банка свои, их сравнивают по договору, а не по рекламному баннеру.
3. Оставьте на цифровом счёте только то, что пойдёт на расходы в ближайшее время. Сумма там не растёт, а цены растут, — значит, долгое хранение обходится дороже, чем кажется по цифре на экране.

Сколько оставлять на цифровом счёте, решаете вы. Мы не советуем ни банк, ни продукт — только объясняем, почему доход появляется лишь после выхода из цифровой формы.

«Накопительный счёт в цифровых рублях под N %» — признак обмана

Раз проценты на цифровые рубли запрещены законом, любое предложение «цифровой рубль с доходом» уже не про государственный цифровой рубль. Как правило, за ним стоит один из двух сценариев:

• звонок или сообщение «от банка» или «от Центробанка» с предложением открыть «специальный накопительный цифровой счёт» и перевести туда деньги — классическая схема с «безопасным счётом» в новой обёртке;
• сайт или чат с «цифровыми рублями под процент», где за ваши деньги дают частный токен с похожим названием или просто запись в личном кабинете.

Признаки, по которым такой разговор можно прекращать сразу:

• обещают процент, бонус или «доходность» на цифровые рубли;
• торопят: «ставка действует до конца дня»;
• просят перевести деньги на чужой счёт, продиктовать код из СМС или установить приложение по ссылке;
• предлагают открыть цифровой счёт не в приложении вашего банка.

Настоящий счёт цифрового рубля открывается только по вашему заявлению в приложении подключённого банка, и ни один вариант этого счёта не приносит процентов. Разбор действующих схем — на странице как на цифровом рубле обманывают людей, а если предложение уже пришло, отметьте, что в нём было, в проверке предложения.

Частые вопросы

Начисляются ли проценты на цифровой рубль?

Нет. Часть 4 статьи 30.8 закона № 161-ФЗ запрещает начисление процентов на остаток цифровых рублей. Кэшбэка за операции тоже нет — Банк России отвечает на это отдельным вопросом в своём разделе частых вопросов.

Можно ли положить цифровые рубли на вклад или накопительный счёт?

Напрямую — нет: цифровые рубли учитываются только на счёте цифрового рубля на платформе Банка России. Сначала их переводят в безналичные рубли на свой счёт в банке, и уже эти деньги можно разместить на вкладе или накопительном счёте.

Дают ли кредиты в цифровых рублях?

Нет. Закон не допускает кредитования счетов цифрового рубля, а регулятор пишет, что кредит по-прежнему можно получить в банке наличными или безналично.

Предлагают накопительный счёт в цифровых рублях под процент — это правда?

Нет. Процент на цифровые рубли запрещён законом, поэтому такое предложение не относится к цифровому рублю Банка России. Это повод прекратить разговор и ничего не переводить.

Будет ли на цифровом счёте доход из-за инфляции?

Нет. Сумма на счёте не растёт, поэтому со временем покупает меньше. Держать там имеет смысл деньги на ближайшие расходы, а не сбережения.